За последние годы все больше украинцев перестают доверять банковской системе. И связано это вовсе не с кризисом, а с непрозрачной политикой, которую ведут банки в сфере кредитирования. И если в случае банковских сбережений многих не устраивают низкие гарантии возврата средств, то в случае с кредитами, люди опасаются быть втянутыми в многолетнюю кабалу с непосильными выплатами, или даже потерей имущества.
Для многих украинцев сегодня одной из главных проблем выступает приобретение собственного жилья. К сожалению, его покупка, при нынешнем уровне доходов, для большинства остается только мечтой. Даже если каждый месяц вы будете откладывать третью часть от заработка, при средней зарплате это составит около 2 тыс. грн., то через десять лет у вас соберется лишь около 250 тыс. грн., чего не хватит даже на однокомнатную квартиру. В то же время рынок на месте не стоит, и за это время цены могут существенно подскочить.
Чтобы сегодня купить жилье, нужно зарабатывать не менее $1000 в месяц. Тогда лет через пять вы сможете взять себе квартиру в кредит. Однако здесь есть различные подводные камни, на которых наживаются банки, отмечает Юлия Матковская.
На сегодняшний день, согласно законодательству, банки могут выдавать кредиты только в национальной валюте. Однако чтобы избежать рисков и получить как можно больше прибыли, многие банки привязывают ипотечные кредиты к доллару, а значит – индексация каждого следующего платежа происходит с учетом колебаний курса иностранной валюты. В результате при падении курса гривны, растут как ваш долг, так и обслуживание самого кредита. Таким образом, заемщика толкают к ситуации, когда весь свой доход он вынужден отдавать на погашение ипотеки.
Если сравнивать с западными банками, там существует страховка от скачков курса, при которой, заплатив дополнительные 20 евро в год, покрываются все колебания. У нас же банки осознанно перекладывают эту ответственность на клиентов, многие из которых практически не осведомлены о валютных рисках. Для многих заемщиков это станет серьезной проблемой, так как предпосылок для долгосрочной стабилизации национальной валюты пока очень мало и те украинцы, которые сейчас берут ипотеку с привязкой к курсу доллара, рискуют сильно пострадать, рассказывает Юлия Матковская.
Другой момент, бьющий по людям, как в переносном, так и прямом смысле – это коллекторы. Их присутствие можно назвать кошмаром на нашем рынке. Их деятельность, без принятия соответствующих законов – чистый рэкет. Получается, что банки продают право требования по кредитам третьим лицам, которые являются полулегальной и нерегулируемой сферой. При этом тендеры по продаже долгов у нас не регулируются. Как правило, люди не знают, что их долги были перепроданы кому-то и начинают подвергаться постоянным угрозам, или даже теряют все свое имущество.
Если следовать букве закона, то банк, передавая кредит, должен отказаться от права на него. Но на практике случается совсем по-другому. Банк подает в суд и тогда деньги с потерпевших граждан начинают требовать сразу две стороны, одновременно арестовывая активы и, через коллекторов, действуя силовыми методами. И это при том, что единственная законная функция коллекторов — это письменные напоминания должникам об остатке долга, рассказывает юрист Юлия Матковская.
Что касается банков, то они в любом случае получают свою выгоду. Коллекторы могут заплатить банковскому служащему за организацию продажи портфеля с максимальной скидкой. Также можно встретить случаи стимулирования приставов на более активные действия, по предварительному договору о разделе с ними «добычи».
Решить эту проблему можно сделав продажу всех кредитов публичной. «В отношении потребительских кредитов должен быть включен специальный пункт, о том, что потребитель имеет право выкупить у банка свой кредит по цене аукциона с выплатой определенной сумы комиссионных», — предлагает юрист Юлия Матковская.
Часто можно услышать «легенду» будто бы в стране огромный невозврат потребительских кредитов. Будто бы люди с зарплатой в 4-6 тыс. грн. покупают себе дорогие смартфоны, автомобили, а потом жалуются, что банки их грабят.
На самом деле все не так и подобные истории не более чем черный пиар банков, пытающихся всячески дискредитировать своих клиентов. Рассказы о недобросовестности наших заемщиков расходятся с действительностью. Как показывает статистика, реальный уровень невозврата у нас ниже, чем в большинстве европейских стран. Горький опыт заставляет украинцев быть ответственными. А вот условия кредитов у нас грабительские и удивительно, как люди вообще умудряются их выплачивать.
Кредитные ставки в Украине – одни их самых высоких в Европе. Немец может взять кредит лишь под несколько процентов годовых. У нас же – в среднем от 30%. При этом почти все банки умалчивают о дополнительных платежах. В итоге, если клиент берет в долг 10 тис. грн., то возвращать ему приходится уже не меньше 20 тыс. то есть в два раза больше. При этом банки, скрывая часть информации, не дают клиентам объективно оценить свои возможности по обслуживанию кредита.
Также стоит отметить, что все больше растет закредитированость семей с низким уровнем дохода. Банки прекрасно понимают, что такие люди практически не в состоянии вернуть долг. Для этого им надо перестать покупать себе еду, одежду. При этом они берут кредиты не на машины или смартфоны, а чтобы собрать детей в школу, купить им одежду, бойлер, или обогреватель. У нас проблема высокой ставки не столько экономическая, сколько политическая тема. Если снова вспомнить Европу и США – там разница между депозитом и кредитом составляет 3-4 процента, поэтому там молодые семьи могут брать ипотеку под полтора процента годовых.
У нас же эта разница составляет почти двадцать процентов. Банки обосновывают это тем, что они закладывают риски на весь портфель. В реальности же каждый из нас платит не за себя, а за всех потребителей, ранее взявших кредиты, таким образом, оплачивая банку все риски.
Если взять оценки консалтинговых агенств, то производительность труда в нашем банковском секторе во много раз ниже, чем в Европейском. И здесь, либо банковские менеджеры неэффективны, либо же огромные деньги банки списывают на несвязанные с обслуживание клиентов расходы, — отмечает юрист Юлия Матковская. Вряд ли руководителя западного банка или корпорации можно увидеть частный самолет. У нас же почти все публичные компании, в том числе и государственные, имеют по несколько самолетов или вертолетов. Если в западных банках можно легко ознакомиться со всеми тратами руководства, то у нас трудно заставить опубликовать размеры своих реальных зарплат. А траты на свое обслуживание – под грифом «секретно». Потому что тогда можно увидеть обеды за счет банка с дорогими винами по несколько тысяч евро за бутылку, арендованные этажи люкс-отелей, эскорт услуги. И все это за счет грабительский условий потребительских кредитов, вымогателей-коллекторов и ипотеки.
